अपने परिवार के लिए सही Life Insurance Plan कैसे चुनें?

  by finmaster 

 आप कल्पना कीजिए एक पल के लिए... एक ऐसा भविष्य जहाँ आपके न होने पर भी, आपके बच्चों की पढ़ाई बिना किसी रुकावट के जारी रहती है। आपका सपनों का घर EMI का बोझ तले नहीं डूबता। आपके जीवनसाथी को आर्थिक तंगी का सामना नहीं करना पड़ता। यही तो एक अच्छी Life Insurance Policy का वादा और उद्देश्य है। यह सिर्फ एक कागज का टुकड़ा नहीं है, बल्कि आपकी अनुपस्थिति में आपके प्रियजनों के लिए एक ठोस आर्थिक सहारा है। अब सवाल यह उठता है कि बाजार में इतने सारे विकल्पों के बीच, वह सही प्लान कैसे चुनें जो आपके परिवार की खास जरूरतों पर खरा उतरे? चलिए, इस सफर में एक साथ चलते हैं और हर पहलू को समझते हैं।

पहला कदम: खुद से एक सीधा सवाल - "हमें आखिर जरूरत क्या है?":

बिना गंतव्य के समुद्र में जहाज़ चलाना बेमानी है। पॉलिसी खरीदने से पहले, अपने लक्ष्यों को समझना बेहद जरूरी है।

•  क्या आप सिर्फ एक सुरक्षा कवच चाहते हैं? अगर आपका मकसद सिर्फ जोखिम को कवर करना है और निवेश पर लाभ की चिंता नहीं है, तो Term Insurance Plan आपके लिए एकदम सही विकल्प हो सकता है। यह कम प्रीमियम में बहुत बड़ा कवर देता है।
• क्या आप बचत के साथ-साथ सुरक्षा भी चाहते हैं? अगर आप चाहते हैं कि पॉलिसी की अवधि पूरी होने पर आपको पैसे वापस मिलें (चाहे आपकी मृत्यु हो या न हो), तो Endowment Plans या Money Back Policies पर नजर डाल सकते हैं। हालाँकि, याद रखें कि इनका रिटर्न आम तौर पर Term Insurance से कम होता है
• क्या रिटायरमेंट की प्लानिंग कर रहे हैं? अगर आप अपनी बुढ़ापे की कमजोरी को ताकत में बदलना चाहते हैं, तो Retirement Plans या Annuity Plans एक अच्छा विकल्प हो सकते हैं, जो आपको नियमित पेंशन का स्रोत देती हैं।
• बच्चों के भविष्य को सुरक्षित करना है? Child Insurance Plans ऐसा ही एक जरिया है, जो आपके बच्चे की शिक्षा और शादी जैसे महत्वपूर्ण मौकों पर वित्तीय सहायता देने का वादा करती हैं।

अपनी प्राथमिकताएं तय कर लेना, पहली और सबसे महत्वपूर्ण जीत है।

दूसरा कदम: उस 'मैजिक नंबर' को पहचानें - Insurance Cover की सही रकम :

अक्सर लोग सोचते हैं, "25 लाख या 50 लाख का कवर काफी होगा।" पर क्या यह वाकई काफी है? एक आसान सा तरीका अपनाएं:

1. Human Life Value Approach: अपनी वार्षिक आय को कम से कम 10 से 15 के गुणांक में गुना करके देखें। अगर आपकी सालाना आमदनी 8 लाख रुपये है, तो आपको 1 करोड़ से 1.2 करोड़ रुपये के बीच का कवर लेना चाहिए।
2.  Liability Approach: अपने सारे कर्जों (Home Loan, Car Loan, Personal Loan) को जोड़ें और उसमें परिवार के कम से कम 5 से 10 साल के रहन-सहन के खर्चे को भी शामिल कर लें।

इन दोनों तरीकों से निकलने वाली रकम आपको एक स्पष्ट संकेत देगी कि आपकी जिम्मेदारियों को निभाने के लिए कितनी रकम की दरकार है।

तीसरा कदम: Policy के प्रकारों को समझें - अपनी जरूरत का 'वाहन' चुनें :

अब बारी आती है उस वाहन को चुनने की, जो आपको आपके मंजिल तक ले जाए।

• Term Insurance: The Pure Protector:  इसे बजट-फ्रेंडली सुपरहीरो कहना गलत नहीं होगा। यह सबसे सस्ता और सीधा-सादा इंश्योरेंस है। एक तय अवधि के लिए, एक निश्चित प्रीमियम के बदले में, यह एक बड़ी रकम का कवर देता है। अगर पॉलिसी की अवधि में आपकी दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु हो जाती है, तो Insurance Company आपके नॉमिनी को पूरी रकम दे देती है। अगर आप पूरी अवधि जीवित रहते हैं, तो आपको कुछ नहीं मिलता। यह शुद्ध रूप से सुरक्षा का सौदा है।

•  Endowment Plans: The Savings Companion:   यह प्लान सेफ्टी और सेविंग्स दोनों को साथ लेकर चलता है। आपका प्रीमियम दो हिस्सों में बंट जाता है - एक हिस्सा इंश्योरेंस के लिए जाता है, और दूसरा हिस्सा बचत के लिए। पॉलिसी अवधि पूरी होने पर, आपको एक गारंटेड रकम और बोनस के रूप में कुछ अतिरिक्त राशि मिलती है। यह उन लोगों के लिए अच्छा विकल्प है जो अनुशासित बचत नहीं कर पाते।
• ULIPs: The Investment-Oriented Option :  Unit Linked Insurance Plans (ULIPs) में आपके प्रीमियम का एक हिस्सा इंश्योरेंस कवर के लिए जाता है और बाकी का हिस्सा शेयर बाजार या डेट में निवेश किया जाता है। इसमें रिटर्न की संभावना ज्यादा होती है, लेकिन जोखिम भी उतना ही रहता है। यह उन लोगों के लिए है, जो जोखिम लेने को तैयार हैं और बीमा के साथ-साथ निवेश का फायदा भी उठाना चाहते हैं।
• Whole Life Insurance: जीवनभर का साथी  : जैसा कि नाम से ही स्पष्ट है, यह पॉलिसी आपको जीवनभर का कवर देती है, न कि सिर्फ 30-40 साल का। इसके साथ ही, इस पॉलिसी का एक नकद मूल्य भी बनता है, जिसे आप जरूरत पड़ने पर उधार ले सकते हैं।

चौथा कदम: कंपनी चुनते समय इन बातों का रखें खास ख्याल - सही प्लान के साथ-साथ सही कंपनी का चुनाव भी उतना ही अहम है।

•  Claim Settlement Ratio (CSR) है सबसे बड़ा पैमाना: यह अनुपात दर्शाता है कि एक कंपनी ने एक साल में कुल कितने क्लेम प्राप्त किए और उनमें से कितने सेटल किए। 95% से ऊपर का CSR एक अच्छा संकेतक माना जाता है। इसे IRDAI की वेबसाइट पर जाकर आसानी से चेक कर सकते हैं।
•  Solvency Ratio का भी है महत्व: यह अनुपात बताता है कि कंपनी भविष्य में होने वाले दावों को पूरा करने में कितनी सक्षम है। IRDAI ने इसके लिए 1.5 का न्यूनतम मानक तय किया है। जितना ज्यादा यह Ratio होगा, कंपनी उतनी ही ज्यादा आर्थिक रूप से मजबूत मानी जाएगी।
•  किसी एजेंट से ज्यादा, खुद की रिसर्च पर भरोसा करें: एजेंट आपको सिर्फ वही प्लान दिखाएंगे जिस पर उन्हें ज्यादा कमीशन मिलता है। ऑनलाइन अग्रेगेटर प्लेटफॉर्म (जैसे PolicyBazaar, BankBazaar) की मदद से अलग-अलग कंपनियों के प्लान्स की तुलना करें।

पांचवा कदम: छुपे हुए खर्चों और शर्तों को पहचानें :

किसी भी पॉलिसी पर हस्ताक्षर करने से पहले, इन बिन्दुओं पर एक नजर जरूर डाल लें:

• Surrender Value: क्या होगा अगर आप कुछ साल बाद प्रीमियम भरना बंद कर दें? आपको कितनी रकम वापस मिलेगी?
•  Loan Facility: क्या इस पॉलिसी के Against लोन ले सकते हैं? कितने साल बाद यह सुविधा मिलेगी?
•  Grace Period: प्रीमियम जमा करने की अंतिम तिथि निकल जाने के बाद भी कितने दिनों तक पॉलिसी जारी रहेगी?
• Free-look Period: आमतौर पर 15 दिनों का यह समय आपको मिलता है, जिसमें अगर आप पॉलिसी के Terms & Conditions से सहमत नहीं हैं, तो आप इसे कैंसल करके अपना पैसा वापस पा सकते हैं।

छठा कदम: मेडिकल टेस्ट से न घबराएं:

अगर आपकी उम्र ज्यादा है या फिर आपने एक बड़ी रकम का कवर लिया है, तो इंश्योरेंस कंपनी मेडिकल टेस्ट की मांग कर सकती है। इसे एक सकारात्मक कदम के रूप में देखें। एक तरह से यह आपकी सेहत का मुफ्त में चेक-अप ही है। सही और सच्ची जानकारी देना हमेशा फायदेमंद रहता है।

निष्कर्ष:

यह सिर्फ एक Product नहीं, एक Promise है । अपने परिवार के लिए Life Insurance Plan चुनना एक भावनात्मक और तार्किक, दोनों तरह का फैसला है। यह सिर्फ एक Financial Product खरीदने जैसा नहीं है, बल्कि आपके परिवार के प्रति अपनी चिंता और जिम्मेदारी का एक साकार रूप है। जल्दबाजी में कोई फैसला न लें। थोड़ा समय निकालें, अपने परिवार के सपनों और जरूरतों की एक लिस्ट बनाएं, और फिर उस हिसाब से एक ऐसा प्लान चुनें जो उन सपनों को हकीकत में बदलने की ताकत रखता हो। आपका आज, आपके परिवार के कल की नींव है। उसे मजबूत बनाएं।

अस्वीकरण (Disclaimer): 

यह लेख सिर्फ सूचनात्मक उद्देश्यों के लिए तैयार किया गया है। यह किसी भी प्रकार की वित्तीय या बीमा सलाह नहीं है। किसी भी बीमा उत्पाद में निवेश का निर्णय लेने से पहले, एक योग्य और लाइसेंस प्राप्त वित्तीय सलाहकार (Financial Advisor) से परामर्श अवश्य लें।